Czy Polska może być dla Polaka zagranicą?Joanna Kuryś 3.06.2009
Takie pytanie zadał mi kiedyś zdezorientowany klient. I co zaskakujące, odpowiedź jest twierdząca! No, może nie tyle Polska jest dla Polaka zagranicą, ale polski bank jak najbardziej może być traktowany jak bank zagraniczny. Tak jest w przypadku płatności wysyłanych w obcych walutach.
Mało kto bowiem wie, że kiedy wysyłamy płatność w każdej innej walucie niż złotówki, do jakiegokolwiek polskiego lub działającego na terenie naszego kraju banku, to prawie zawsze konieczny jest nam to tego bank korespondent, który rozliczy taką płatność. Taki przelew jest bowiem traktowany jak przelew zagraniczny i, mówiąc wprost, środki z jednego polskiego banku do drugiego polskiego banku przechodzą przez bank zagraniczny. Tak więc wysyłając np. 100 euro z Poznania do Warszawy mogą one „przejść” przez Frankfurt. Oczywiście jest to kwestia rozliczeń między bankami i nikt z pieniędzmi w worku nie wędruje, ale droga jest właśnie taka.
Zaskakujące, prawda ?
Najłatwiej zapamiętać, że w przypadku gdy w naszej płatności jest coś „obcego”, „zagranicznego” zawsze będzie to przelew zagraniczny. Albo wysyłamy złotówki do zagranicznego banku, albo „zagraniczną” walutę do polskiego banku.
Tylko polski złoty i dwa polskie lub działające na terenie Polski banki umożliwiają wysyłanie pieniędzy za pośrednictwem naszego, polskiego eliksiru.
bank | przelew | Zagranica
Nasza oferta:
Podobno istnieje coś takiego co się zwie EuroELIXIR i podobno to coś jest obsługiwane przez Krajową Izbę Rozliczeniową SA. Więc dlaczego te €100 z Poznania do Warszawy nie idzie właśnie przez EuroELIXIR tylko przez SWIFT?
Oczywiście, gdy przekaz jest w walucie innej niż EUR i PLN to się zgodzę – ani ELIXIR ani EuroELIXR tego nie obsłuży.
To prawda, istnieje system rozliczeniowy Euroelixir, działający we współpracy z NBP. Umożliwia przesyłanie zarówno płatności w obrębie kraju, jak i przelewów transgranicznych. W systemie tym realizowane są tylko płatności w EUR do krajów UE oraz EOG, maksymalna kwota płatności nie może przekroczyć 50.000 EUR, ponadto w zleceniu w polu 57 komunikatu płatniczego musi być wskazany poprawny kod Swift banku beneficjenta, rachunek beneficjenta w formacie IBAN, a w przypadku płatności transgranicznych wymagane jest ponadto zaznaczenie opcji kosztowej SHA.
Tak więc jak napisałam „PRAWIE” zawsze konieczny jest bank korespondent.
W tym przypadku nasze 100 EUR z Poznania do Warszawy mogłoby nie przekraczać granicy, jeśli oba banki (zleceniodawca i beneficjent) uczestniczą w systemie euroelixir, a płatność spełniłaby wskazane wyżej wymogi.
Dodatkowo każdy bank może doprecyzować indywidualne warunki do przesyłania takiej płatności, w zależności od własnych możliwości systemowych.
System euroelixir, związany z integracją europejskich systemów, jest też krokiem docelowo przygotowującym banki do wprowadzenia systemu SEPA (Single Euro Payments Area – Jednolitego systemu płatności).
Wkrótce, w ramach tego Obszaru obywatele, przedsiębiorcy i inne podmioty będą mogły rozliczać się w euro na obszarze Europy zarówno transgranicznie, jak i w granicach państw członkowskich, według takich samych przejrzystych zasad, regulacji prawnych i zobowiązań. Wszystko to bez barier geograficznych.
Czy ja ma rozumieć, że EuroELIXIR nie jest samodzielnym systemem płatniczym tylko bazuje na SWIFT? Bo na przykład ELIXIR ma własne komunikaty płatnicze 11n/51 dla przelewów lub 11n/74 dla wpłat (a nie MT103), oddziały są identyfikowane poprzez 8-cyfrowe numery rozliczeniowe (a nie BIC) itd.
Natomiast z Pani wypowiedzi wynika, że EuroELIXIR to jest jakiś klon SWIFT-u, bo na każdym kroku występują charakterystyczne elementy: pole nr 57 (konkretnie „57A/Account With Institution”) z podanym BIC jest przecież częścią komunikatu SWIFT. Samo nawet oznaczenie BIC to też jest adres oddziału SWIFT! Wspomniana opcja kosztowa SHA to też jest element występujący w obrocie SWIFT-owym.
I jeszcze jedno, tak z ciekawości pytam: jak Pani widzi możliwość aby przy wysyłaniu przekazu zagranicznego Bank nie żądał od klienta podania BIC tylko sam go wybrał automatycznie? Pomysł szczegółowo opisany jest pod adresem https://bankpomyslow.bzwbk.pl/i/342-automatyczny-wybor-bic-na-podstawie-iban
W takim razie pozostaje nam czekać na SEPĘ
W pewnym stopniu Euroelixir bazuje na Swifcie, bo opiera się o system STEP2, który z kolei bazuje na schematach komunikatów MT103. Jeśli interesują Cię szczegółowe kwestie techniczne systemowego rozliczania Eeuroelixiru , polecam stronę KIRu http://www.kir.com.pl/main.php?p=4506 gdzie opisane są wszystkie możliwe warianty i detale rozliczeniowe.
Co do pomysłu z automatycznym wyborem banku po numerze rozliczeniowym zawartym w IBANie to przyznaję, że jest bardzo ciekawy i gdyby można go w pełni wprowadzić, na pewno byłby dużym ułatwieniem dla Klientów. Nie uczestniczę w Banku Pomysłów, nie wiem więc jakie są dalsze losy tej propozycji, niemniej myślę, że nie byłoby to takie proste jak się wydaje i mogłoby działać tylko w niektórych przypadkach, np. tylko jeśli podamy poprawny format IBAN. Z kolei numer rozliczeniowy zawarty w IBANie wskazuje na konkretny oddział banku, a nie wszystkie banki rozliczają się bezpośrednio przez oddziały, tylko przez centralę, wówczas nie doszłoby w ogóle do realizacji takiej płatności. To kilka zastrzeżeń, które przyszły mi do głowy. Jest więc na pewno dużo plusów takiej metody, ale też jeszcze dużo wątpliwości, dopóki nie ma ujednoliconego systemu rozliczeniowego.
Tak jak pisze profeska pozostaje nam czekać na SEPĘ
Dziękuję bardzo za nadesłany link z informacjami o EuroELIXIR. Odnośnie BIC, wspomniany przypadek, że dany oddział nie jest podłączony do sieci SWIFT (posiada pasywny BIC lub w ogóle go nie posiada) a przelewy są rozliczane przez inną jednostkę (na ogół centralę banku) jest bardzo częsty. Identyczny przypadek przecież występuje przy przelewach ELIXIR – tylko niektóre oddziały są bezpośrednimi uczestnikami. Jednak dzięki zastosowaniu odpowiednich baz danych można takie transakcje w sposób zautomatyzowany przekierowywać. Z resztą na ostatniej stronie demonstracji widzimy dwie pozycje: „Odział rozliczający” oraz „Oddział rachunku” (każda inna). Ten pierwszy jest oddziałem bezpośrednio podłączonym do SWIFT. Ten drugi natomiast jest oddziałem prowadzącym rachunek (to właśnie jego nr rozliczeniowy znajduje się w nr rachunku). Mechanizm działa w ten sposób: Bank wyszukuje w bazie danych oddział odbiorcy, przy okazji wyświetla klientowi jego nazwę, adres i nr rozliczeniowy jako „Oddział rachunku”. W bazie danych jest też informacja, czy oddział ten uczestniczy w SWIFT a jak nie to który oddział uczestniczy i będzie pośredniczył. Wtedy Bank ponownie przeszukuje bazę danych i dociera w końcu do oddziału, który posiada aktywny BIC, właśnie ten, jaki w klasycznym wydaniu wpisywałby klient. Przy okazji system wyświetla go jako „Odział rozliczający”. Oczywiście wyświetlanie tych nazw i adresów jest jedynie dodatkiem uatrakcyjniającym ale tu przede wszystkim chodzi o samą zasadę automatycznego wyznaczania tras ruchu płatniczego. Ponadto, w tekście pomysłu jak i na demonstracji jest bardzo wyraźnie napisane, że funkcjonalność automatycznego wyboru BIC działałaby wyłącznie dla numerów IBAN. Gdyby jednak nr odbiorcy był podany w innym formacie, między stroną z formularzem przelwu a stroną z potwierdzeniem musiałyby się pojawić dodatkowe strony (akurat ich nie ma na demonstracji, jest tylko wzmianka), gdzie klient tradycyjnie wybierałby BIC.
A gdzie jest ta cała prezentacja przelewów SWIFT i Euro Elixir? Na blogu jej nie widzę…
Nie widać na Blogu… bo jej tu nie ma! Prezentacja nowej wersji BZWBK24 od trzech tygodni jest w Banku Pomysłów – trzeba zrobić mały „skok w bok” i udać się do https://bankpomyslow.bzwbk.pl/i/442-bzwbk24-v2-0-by-alexinho aby obejrzeć. Przelewy SWIFT/EuroELIXIR są jedynie małą częścią projektu. Sama idea automatycznego wyboru BIC została w zasadzie całkowicie wyjaśniona w komentarzu powyżej więc myślę, że nie ma się potrzeby się dalej rozpisywać.
Natomiast zupełnie na śmierć zapomniałem (jak ja mogłem?), że jeszcze w maju pod adresem https://bankpomyslow.bzwbk.pl/i/388-przelewy-europejskie-sepa-poprzez-bzwbk24 został dodany pomysł „Przelewy europejskie SEPA poprzez BZWBK24″. Temat idealnie się nadaje do tego blogu!
Pomysl i stronka calkiem ciekawe ale predzej mi kaktus wyrosnie zanim bank bedzie sam generowal BIC. Po pierwsze koszty (jest kryzys) a po drugie jak kient wybierze zly BIC to niech placi za przekierowania lub zwroty – jego wina! BZWBK wspolnie z innymi bankami posredniczacymi (tak, tak – raczka raczke myje) na tych „zepsutych” przelewach tylko zarabiaja!!! Ani im w glowie ulatwienia. Pracownicy od reklamacji tez maja za to ciepla posadke.
Proszę o pomoc bo już nic z tego nie rozumiem. Jak należy wpisać numer konta walutowe w WBK w przypadku gdy się chce przekazać pieniądze z Holandii do Polski. Czy na coś jeszcze należy zwrócić uwagę?
Wykonując przelew na rachunek w BZ WBK należy podać pełny numer rachunku w formacie IBAN, czyli PL+26 znaków. Poprawność formatu można sprawdzić na stronie naszego banku: http://indywidualni.bzwbk.pl/narzedzia/kalkulatory/nrb-iban/kalkulator-nrb-iban.html
A jak mozna uzyskac liste bankow korespondentow BZ WBK (loro i/lub nostro)? Dziekuje i pozdrawiam
@kabi00
Poniżej lista, o którą Pani/Pan prosi. Zawiera kolejno: kraj, nazwę i siedzibę banku, walutę i kod swift danego banku:
AUSTRALIA, AUSTRALIA AND NEW ZEALAND BANKING GROUP LIMITED, MELBOURNE, AUD, ANZBAU3M
CZECHY, KOMERCNI BANKA A.S., PRAGUE, CZK, KOMBCZPP
DANIA, NORDEA BANK DANMARK A/S, COPENHAGEN, DKK, NDEADKKK
HISZPANIA, BANCO POPULAR ESPANOL, MADRID, EUR, POPUESMM
IRLANDIA, ALLIED IRISH BANKS PLC, DUBLIN, EUR, AIBKIE2D
JAPONIA, SUMITOMO MITSUI BANKING CORPORATION, TOKYO, JPY, SMBCJPJT
KANADA, THE BANK OF NOVA SCOTIA, TORONTO, CAD, NOSCCATT
NIEMCY, DEUTSCHE BANK AG, FRANKFURT AM MAIN, EUR, DEUTDEFF
NIEMCY, COMMERZBANK AG, FRANKFURT AM MAIN, EUR, COBADEFF
NORWEGIA, DnB NOR Bank ASA, OSLO, NOK, DNBANOKK
SZWAJCARIA, USB AG, ZURICH, CHF, UBSWCHZH80A
SZWECJA, SKANDINAVISKA ENSKILDA BANKEN, STOCKHOLM, SEK, ESSESESS
STANY ZJEDNOCZONE, THE BANK OF NEW YORK, NEW YORK, USD, IRVTUS3N ABA Numer: 021000018
WIELKA BRYTANIA, THE ROYAL BANK OF SCOTLAND, LONDON, GBP, RBOSGB2L
WŁOCHY, BANCA NAZIONALE DEL LAVORO, ROMA, EUR, BNLIITRR
Pani Joanno,
serdecznie dziękuję za tak wyczerpującą wiadomość. Jestem szczerze i niezmiernie wdzięczny za przekazane informacje!
Mam problem z przelewem z Wloch do Polski na moje konto – pieniadze zostaly odeslane do nadawcy z uzasadnieniem ze dane ZLECENIODAWCY sa niekompletne lub bledne. Nie moge uzyskac informacji,ktore dane sa bledne lub niekompletne. Sprawa dziwna tym bardziej,ze nie jest to pierwszy przelew,zawsze wypelnione wszystko tak samo i zawsze pieniadze doszly. Podaje dane: odbiorca: imie ,nazwisko, adres i nr konta CONTO E/PL/26 znakow, konto u:BIC WBK PL PP XXX BANK ZACHODNI WBK SA 9-11 RYNEK WROCLAW POLAND, zleceniodawca : nazwisko, imiona, pelny adres (ulica,miejscowosc,kod pocztowy). Czy to za malo,zeby przekaz doszedl? I dlaczego wczesniej dochodzil?
@Marzanna,
Niestety bez podania szczegółowych danych (co na blogu jest oczywiście niemożliwe) nie jestem w stanie sprawdzić, co dokładnie było przyczyną zwrotu. W tej sytuacji sugeruję złożenie reklamacji w dowolnym oddziale banku z podaniem wszystkich szczegółów płatności, Pani numeru rachunku, w tym ewentualnie przekazanie kopii komunikatu zwrotu, który został zaksięgowany na rachunku zleceniodawcy. Będziemy mogli sprawdzić, czy płatność w ogóle dotarła do naszego banku i co dokładnie uniemożliwiło jej zaksięgowanie.
Moj oddzial Banku juz zlozyl wczoraj reklamacje, poniewaz tez nie widza bledu w wypelnieniu druku. Z ogolnikowych dotychczasowych odpowiedzi wynika,ze „cos jest nie tak” z danymi Zleceniodawcy, czyli fizycznego nadawcy we Wloszech. Moje dokumenty zostaly skserowane we Wloszech i na przekazie podano nazwisko i imiona oraz pelny adres. Czy cos jeszcze powinno byc podane w druku przekazu? Namiary w Polsce sa prawidlowe,nie maja co do nich obiekcji – tyle ustalilismy.
@Marzanna
Na podstawie przedstawionych przez Panią danych mogę potwierdzić, że reklamacja dotarła do odpowiedniej jednostki banku i po przeanalizowaniu sprawy otrzyma Pani bardzo szybko stosowną odpowiedź.
Witam mam pytanie znajduje się właśnie w Niemczech karta walutowa została mi przysłana wczoraj. Moje pytanie brzmi czy moge aktywowac karte tutaj?
@Polik
Tak, kartę można aktywować w bankomacie lub w systemie bankowości elektronicznej BZWBK24.
[...] od wyjaśniania, jak poprawnie wypełnić dyspozycję zagranicznego przelewu, przez wyjaśnienie, dlaczego taki przelew można zrobić również w granicach Polski (sic!), aż po wyjaśnienia, czym jest „cut of time” i dlaczego jest taki istotny. Do tego [...]